Euribor: como afeta a prestação da casa
O que é, de que depende a tua prestação e o que podes fazer quando a taxa sobe. Com contas feitas para um crédito de 150.000€.
O que é a Euribor
A Euribor é a taxa a que os bancos europeus se emprestam dinheiro uns aos outros. É publicada todos os dias úteis e existe para vários prazos, sendo os mais usados nos créditos em Portugal os de três, seis e doze meses. Não é o banco que a decide, nem é o teu banco que a muda: sobe e desce com o mercado, em reação ao que se espera para a inflação e para as taxas do Banco Central Europeu.
Num crédito habitação a taxa variável, a Euribor é só uma das duas peças. A outra é o spread, um valor que o banco fixa no contrato e que, por norma, não muda durante a vida do empréstimo, a não ser que o renegoceies. A taxa de juro que pagas é a soma das duas.
Como a Euribor entra na prestação
Imagina um crédito de 150.000€ a 30 anos, com spread de 1%. Com a Euribor a 6 meses em 3,043%, valor de referência de início de outubro de 2026, a taxa total é de 4,043% e a prestação fica em cerca de 719,85€. Nesse primeiro mês, os juros são de 505,38€, e só 214,47€ vão abater a dívida. É assim em todos os créditos desta natureza: no início paga-se sobretudo juros.
Agora vê o que acontece se a Euribor se mexer. Se subir um ponto percentual, a taxa total passa a 5,043% e a prestação sobe para 809,18€, mais 89,33€ por mês, ou 1.071,96€ por ano. Se descer um ponto, a prestação cai para 635,89€. Se subir dois pontos, chega aos 903,48€, quase mais 184€ por mês do que hoje.
| Cenário | Taxa total | Prestação |
|---|---|---|
| Euribor −1 p.p. | 3,043% | 635,89€ |
| Euribor atual | 4,043% | 719,85€ |
| Euribor +1 p.p. | 5,043% | 809,18€ |
| Euribor +2 p.p. | 6,043% | 903,48€ |
3, 6 ou 12 meses: o que muda
O prazo do indexante não muda a dívida nem o spread. Muda a frequência com que a prestação é revista. Com a Euribor a 3 meses, o valor ajusta-se quatro vezes por ano; com a de 6 meses, duas vezes; com a de 12 meses, uma só vez. Quem prefere previsibilidade tende a escolher prazos mais longos, e quem aceita mais oscilação pode ficar com prazos mais curtos.
Com os valores de referência de início de outubro, a Euribor a 3 meses estava em 2,589%, a de 6 meses em 3,043% e a de 12 meses em 3,303%. Para o mesmo crédito de 150.000€, isso dá prestações de cerca de 681,04€, 719,85€ e 742,57€. A diferença entre a mais curta e a mais longa é de 61,53€ por mês. Mas atenção: um prazo mais curto só sai mais barato se as taxas não subirem. Ser mais barato hoje não garante ser mais barato no próximo ano.
Como a revisão acontece
No contrato está escrita a data da primeira revisão e a regra para escolher o valor da Euribor a usar. Quando chega essa data, o banco aplica a nova taxa e envia-te a nova prestação, que vale até à revisão seguinte. É por isso que podes ver a Euribor subir nas notícias e a tua prestação não mexer durante meses. Se queres saber quando é a próxima revisão, procura a data no contrato ou no mapa de responsabilidades que o banco te envia.
Quando as taxas sobem: o que podes fazer
Há várias opções, e nenhuma serve para toda a gente. A primeira é amortizar uma parte do capital: pagar 10.000€ de uma vez reduz a prestação ou o prazo, e reduz os juros futuros. A segunda é alongar o prazo, o que baixa a prestação mas aumenta os juros totais. A terceira é negociar o spread, ou pedir propostas a outros bancos e avaliar a transferência do crédito.
A quarta é passar para taxa fixa ou mista. Com taxa fixa, a prestação não muda durante o período acordado, o que dá sossego, mas normalmente começa mais alta do que a variável. Com taxa mista, tens uma fase fixa e depois passas a variável. Antes de decidires, pede sempre a FINE, a ficha com as condições oficiais, e compara a TAEG, não só a taxa.
Como saber se aguentas uma subida
Uma regra prática é simular o pior cenário razoável. Se a prestação subir 90€ por mês, consegues pagar sem mexer em poupanças? E se subir 180€? Experimenta no simulador de Euribor com os teus números. Se a resposta for apertada, vale a pena falar com o banco antes de a prestação subir, e não depois de uma prestação falhada. Os bancos têm de avaliar a tua capacidade e, quando há dificuldade, existem procedimentos de acompanhamento que convém conhecer cedo.
Uma conta para guardar
Há uma regra simples para ter uma ideia rápida: por cada ponto percentual de variação na taxa, a prestação de um crédito de 150.000€ a 30 anos muda em torno de 84 a 89€ por mês. Num crédito de 100.000€ a 20 anos, a mesma variação mexe com cerca de 50€ a 55€. Quanto maior o capital e o prazo, maior o efeito. Por isso, quem tem um crédito mais recente e longo sente mais cada movimento da Euribor do que quem já amortizou boa parte da dívida.
Guarda também o hábito de olhar para o mapa de responsabilidades que o banco envia a cada revisão. Mostra a taxa aplicada, o capital em dívida e o prazo que falta, e é a melhor forma de confirmar se o que o banco calculou bate certo com a tua simulação.
Erros comuns
Confundir a taxa de juro com a Euribor é o mais frequente. A Euribor sozinha não é a tua taxa: falta o spread. Outro erro é olhar só para a prestação, e esquecer seguros e comissões. Também há quem compare bancos pelo spread e se esqueça de perguntar o que acontece se cancelar um seguro ou um produto associado, porque isso pode fazer o spread subir.
Por fim, evita decidir com base em previsões. Ninguém sabe para onde vai a Euribor. O que podes controlar é a folga do teu orçamento e a clareza do teu contrato. Para ver o crédito completo, desde o início, usa o simulador de crédito habitação. Para créditos de taxa fixa, como o pessoal ou o automóvel, vê o simulador de empréstimo.
Perguntas frequentes
A Euribor pode ser negativa?
Já foi, durante vários anos. Nesse caso, o contrato define se a taxa total pode descer abaixo do spread ou se há um mínimo. Confirma essa cláusula no teu contrato.
A prestação sobe logo quando a Euribor sobe?
Não. Só muda na data de revisão do contrato, que depende do prazo do indexante: três, seis ou doze meses. Entre revisões, a prestação mantém-se.
Posso mudar de Euribor a 6 meses para a 12 meses?
Em geral sim, mas é uma alteração ao contrato que o banco tem de aceitar e pode ter custos. Pede uma simulação por escrito e compara a prestação nos dois casos.
O spread pode ser negociado?
Sim, sobretudo se o teu perfil melhorou, se tens outros produtos no banco ou se há ofertas concorrentes. Pede propostas a outros bancos e leva-as para a negociação.
O que é a TAEG num crédito à habitação?
É a taxa que inclui juros e os restantes encargos, como comissões e seguros obrigatórios. É a medida certa para comparar propostas, mais do que a taxa de juro isolada.